Recurrir a los créditos ICO 2024 puede ser una buena manera de obtener financiación para impulsar un negocio. Tanto si se está en las primeras fases del emprendimiento como si la idea es hacer avanzar una actividad económica que ya se tiene en marcha desde hace algún tiempo.
Y es que este tipo de financiación tiene una serie de ventajas que no se encuentran cuando se recurre a los préstamos o créditos bancarios tradicionales. No obstante, es importante tener en cuenta que existen otras medidas de ayuda, como las diferentes subvenciones que ponen en marcha tanto el Estado como las comunidades autónomas y los municipios, hasta medidas específicas dirigidas a colectivos muy concretos, como ocurre con las ayudas para jóvenes emprendedores.
Índice de contenidos
¿Qué es el ICO?
ICO es el acrónimo de Instituto de Crédito Oficial, entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Es una entidad de crédito que se encarga de financiar la actividad empresarial. Contribuyendo así al desarrollo económico del país.
¿Qué son los créditos ICO?
Los créditos ICO son líneas de crédito que permiten a empresas y autónomos acceder a la liquidez que necesitan para desarrollar su negocio.
Su tramitación y gestión es similar a la de un crédito bancario convencional, pero sus condiciones de devolución son algo más beneficiosas y flexibles.
Tipos de créditos ICO 2024
El ICO no concede un único crédito, sino que cuenta con varias líneas de crédito para cubrir necesidades específicas de financiación:
ICO empresas y emprendedores
Para autónomos y empresas que necesitan liquidez o quieren llevar a cabo inversiones productivas en territorio español. Esta línea también sirve para financiar a organismos públicos y comunidades de propietarios.
ICO garantías SGR/SAECA
Está dirigida a autónomos, empresas y entidades públicas o privadas que cuentan con aval de una Sociedad de Garantía Recíproca o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria.
ICO crédito comercial
Esta línea está dirigida a autónomos y empresas que necesitan liquidez. Lo que se hace es realizarles un anticipo del pago de facturas que ellos tienen pendientes de cobro.
ICO exportadores
Dirigido a empresas y profesionales que necesitan liquidez para pagar facturas procedentes de actividades de exportación. O bien para financiar los costes previos asociados a la producción de bienes o servicios que se van a exportar.
ICO internacional
Hay un tramo para autónomos, empresas y entidades públicas o privadas que necesitan inversión o liquidez, y otro tramo para empresas españolas o extranjeras que deseen financiar la compra o venta de bienes o servicios.
¿Cómo funcionan los créditos ICO?
La principal diferencia con respecto a un crédito bancario tradicional es que aquí intervienen tres partes:
- ICO. Es el Instituto de Crédito Oficial el que se encarga de prestar el dinero, determinando las condiciones de acceso y devolución del mismo.
- Entidad de crédito. El banco colaborador del ICO se encarga de analizar la viabilidad de la operación. Gestiona el dinero prestado y es también quien asume el riesgo en caso de que se produzca un impago.
- Solicitante. Puede ser una empresa (grande o pequeña) o un autónomo, incluso un organismo público. La principal obligación que adquiere el solicitante es devolver el dinero que se le ha prestado, junto con los intereses acordados.
En realidad, el solicitante realiza toda la gestión directamente con la entidad bancaria. Por lo que la tramitación no se diferencia demasiado a cuando lo que se hace es pedir una línea de crédito o un préstamo a un banco.
En el procedimiento distinguimos tres etapas. Primero, el ICO transfiere los fondos a las entidades bancarias adheridas, para que puedan entregar los créditos a sus clientes.
En la segunda etapa se produce una negociación entre el solicitante y el banco. En esta fase se analiza la solvencia y se evalúa si se cumplen los requisitos para acceder al dinero. Si es así, se concede el préstamo.
En la tercera etapa el solicitante se ha convertido en beneficiario y surge para él la obligación de devolver en tiempo y forma el dinero y los intereses pactados. A medida que las entidades bancarias recuperan el dinero, lo reintegran al ICO.
Condiciones y límites
Una de las particularidades de los créditos ICO es que la cuantía máxima a la que se puede acceder viene determinada por el tipo de línea de crédito escogida por el solicitante. Como regla general, el capital máximo que se financia a través del Instituto de Crédito Oficial es de 12,5 millones de euros. Sin embargo, la cuantía media de los préstamos no suele rebasar los 25.000 euros, ya que la mayoría de los préstamos son solicitados por pymes y micropymes.
Los préstamos ICO no llevan asociadas comisiones ni de apertura ni de estudio. Pero sí se aplica una comisión en caso de amortización anticipada.
Por lo que se refiere a los intereses, estos pueden ser fijos o variables, dependiendo del tipo de crédito solicitado. Una ventaja adicional de estos créditos es que están topados, es el ICO el que determina las TAE máximas que pueden cobrar los bancos, y también se encarga de topar las comisiones que pueden cobrar los bancos por este tipo de operaciones.
El plazo de amortización de estos créditos va de uno a 10 años, aunque para los préstamos más amplios hay plazos de 12, 15 y hasta 20 años para hacer la devolución. El período de carencia es de dos años si se financia inversión o inversión y liquidez, y de un año si únicamente se financia liquidez. En este último caso, el período de amortización no supera los cuatro años.
Requisitos para poder acceder a un crédito ICO
Los requisitos generales son los mismos que se exigen para acceder a cualquier otro tipo de financiación. Es decir, que se analiza de forma detallada la solvencia del solicitante, a fin de determinar si su situación económica está lo suficientemente saneada como para que pueda devolver el préstamo y sus intereses sin complicaciones.
No obstante, al tratarse de créditos financiados con fondos públicos, se establecen una serie de condiciones específicas vinculadas a cada tipo concreto de línea de crédito. Por ejemplo, para poder acceder a la línea ICO Garantía SGR/SAECA es necesario ser titular de una explotación agraria o un operador de pesca marítima o acuicultura.
Además de los requisitos específicos, en la mayoría de los créditos ICO se hace referencia a unas exigencias de carácter general:
- El solicitante no puede encontrarse en situación de morosidad. No debe constar inscrito en ningún fichero de impagados a la fecha de solicitud del préstamo. Para obtener esta información, la entidad bancaria consulta con la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
- El solicitante no puede estar inmerso en un concurso de acreedores (si es una persona jurídica) o en un procedimiento de segunda oportunidad (si es una persona física). Porque esto implica que está en una situación de insolvencia.
- La entidad ha de tener su domicilio social en territorio español, y también debe ser en este territorio en el que desarrolle su actividad principal. No obstante, este requisito no se exige en el caso de líneas de crédito ICO destinadas a la internacionalización.
- El dinero del préstamo no puede utilizarse para cubrir cuotas impagadas de un préstamo anterior ni para refinanciar otro préstamo ICO.
- El solicitante debe estar en activo en la fecha de firma de la operación.
¿Cómo solicitar un crédito ICO?
Para solicitar un préstamo de este tipo hay que seguir unos pasos básicos:
Informarse sobre las líneas de crédito
Dado que existen diferentes líneas de crédito que permiten cubrir diferentes necesidades de liquidez e inversión, lo primero que debe hacer el solicitante es informarse a través del ICO de cuáles son las opciones disponibles para él.
Acudir a la entidad bancaria
En segundo lugar, el solicitante debe acudir a alguna de las entidades de crédito asociadas al ICO. Si su banco no es colaborador del Instituto de Crédito Oficial, puede hacer su petición en otra entidad sin ningún tipo de problema.
Para negociar con el banco hay que aportar la información del solicitante, especificar para qué se va a utilizar el dinero, y demostrar que se tiene solvencia suficiente para devolver el préstamo.
Como en cualquier otra solicitud de dinero cursada a una entidad de crédito, el prestamista está en su derecho de solicitar a la otra parte que le presente garantías adicionales de pago, como un aval.
Firma de la documentación
Si la entidad bancaria determina que el solicitante es solvente, le concederá el préstamo ICO. Se firma entonces el contrato y se ingresa el dinero en la cuenta corriente indicada por el beneficiario.
A partir de ese momento este queda obligado a devolver las cantidades pactadas en la forma prevista y dentro de los plazos acordados.
Los créditos ICO 2024 están disponibles para autónomos y empresas de cualquier rubro. Acceder a ellos no es más complicado que acceder a un préstamo privado concedido por una entidad bancaria y, a cambio, se pagan menos intereses y menos comisiones, por lo que son una opción a tener muy en cuenta.
